収入証明不要でカードローンを利用するコツと具体的な方法を解説

収入証明書不要で、利用できるカードローンはあります。

50万円以下の借り入れであれば、消費者金融でも銀行でも基本的に収入証明書不要、本人確認書類を提出するだけで借りられます。

ただし、収入証明書は審査の際、申込者の返済能力を確かめるために重要な書類であるため、カードローンによっては50万円以下の借り入れでも収入証明書が必要な場合もあります。

この記事を読んでわかること

• 収入証明書は50万円以下の申し込みなら原則不要
• 消費者金融のカードローンは借入金額などで収入証明書の提出が必要
• 銀行カードローンも50万円以上借りる場合は収入証明の提出が必要
• 個人事業者は収入証明書の提出を求められる場合が多い

収入証明書不要で借り入れ可能な消費者金融のカードローン

50万円以下の借り入れの場合は基本的に収入証明書不要ですが、カードローンによっては収入証明書が必要になる場合があります。

まずは各カードローンの紹介の前に、収入証明書が必要なパターンと提出する書類を公式サイトをもとに以下にまとめます。

カードローン名	収入証明書が必要なパターン	提出する書類
アイフルキャッシングローン	・利用限度額が50万円を超える場合 ・アイフルでの借入額と他の貸金業者からの借入合計額が100万円を超える場合 ・過去の収入証明書の提出から3年以上経過している場合	源泉徴収票 給与明細書(直近2ヶ月分) 住民税決定通知書、納税通知書 確定申告書 青色申告決算書 収支内訳書支払調書 所得証明書 年金証書、年金通知書
プロミス	・過去に提出した収入証明書類の発行日から3年以上経過した場合 ・プロミスでの利用限度額が50万円を超える場合 ・プロミスの借入額と他の貸金業者からの借入合計額が100万円を超える場合	源泉徴収票(最新) 確定申告書(最新) 税額通知書・所得(課税) 証明書給与明細書 ※直近1年間に賞与無しの場合は直近2ヶ月分、賞与有りの場合は直近2ヶ月分と1年分の賞与明細書
SMBCモビット	・希望借入額が50万円を超える場合 ・SMBCモビットでの借入額と他の貸金業者からの借入合計額が100万円を超える場合 ※₁	源泉徴収票 税額通知書 所得証明書 確定申告書 給与明細書 ※直近2ヶ月分、賞与がある場合は直近2ヶ月分と1年分の賞与明細書
レイクALSA	・利用限度額が50万円を超える場合 ・レイクALSAと他の貸金業者からの借入合計額が100万円を超える場合 ・過去に提出した収入証明書が発行日より3年経過した場合	源泉徴収票 給与明細書(直近2ヶ月分) 確定申告書(最新) 所得(課税)証明書
オリックスVIPローンカード	・利用限度額が50万円を超える場合 ・オリックスクレジットでの借入額と他の貸金業者からの借入合計額が100万円を超える場合	源泉徴収票(最新) 直近2ヶ月連続の給与明細書+直近1年分の賞与明細書 確定申告書 課税証明書(地方税決定通知書でも可) 年金通知書または年金証書の写し
アコム	・利用限度額が50万円を超える場合 ・アコムでの借入額と他の貸金業者からの借入合計額が100万円を超える場合	源泉徴収票 市民税・県民税額決定通知書 所得証明書 確定申告書・青色申告書・収支内訳書 給与明細書(直近2ヶ月分)

収入証明書を提出する条件は各消費者金融によって異なるため、申込時にしっかり公式サイトの情報を確認しましょう。

アイフル キャッシングローンなら在籍確認なしで利用できる

アイフルキャッシングローンは、カードレス・口座振替登録で申し込むと郵便物が自宅に届かずにすみます。

さらに口座振込でモアタイムシステム参加金融機関の口座を持っている人であれば、365日24時間振込制限なしで融資可能です。

アイフルでは書類で在籍確認をおこなっており、原則電話で在籍確認はおこなっていません。

電話で在籍確認をしてほしくない人に、おすすめのカードローンです。

アイフル キャッシングローン 貸付条件

利用対象者	20歳以上69歳以下 定期的な収入と返済能力がある人 ※パート、アルバイト、学生も申込可能
利用限度額	1万~800万円
実質年率	年3.0~18.0%
返済方式	残高元利定額リボルビング方式
返済期間(回数)	最長14年6ヶ月(1~151回)
遅延損害金	20.0%
即日融資の条件	17時までに審査完了で可能

アイフルで優先審査してもらうには

審査について、電話で問い合わせた結果、アイフルでは急ぎの場合はWEB申込後に即電話すると優先して審査してもらえるので、一秒でも早く借りたい人は問い合わせを忘れないようにしましょう。

問い合わせ電話番号 

• はじめての人：0120-201-801*
• 女性専用ダイヤル：0120-201-884*
• 取引中の人：0120-109-437*
• アイフル各種お問い合わせ：https://www.aiful.co.jp/inquiry/#tab1

※電話受付は平日9:00~18:00まで

アイフルの無利息サービスについて

アイフルには初回利用者を対象に、契約日の翌日から「30日間金利0円サービス」を適用します。30日間は金利負担が無いので、上手に無利息期間を利用して返済しましょう。

アイフルの詳細はこちら

プロミス フリーキャッシングは最短15秒の事前審査で最短融資も可能

プロミスのフリーキャッシングは最短15秒事前審査*、最短25分融資に対応しているカードローンです。

※事前審査結果の確認後、本審査が必要となります。
※新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。

アプリローンを利用することで、平日や土日祝日関係なく最短25分で審査完了、即日融資も可能なカードローンです。

自動契約機を利用した場合でも、平日土日祝日も9:00~21:00*の間であれば、カードローンに申し込むこともできます。

※自動契約機により営業時間は異なります。

プロミス フリーキャッシング

利用対象者	18歳以上74歳以下の人*1 申込者本人に安定した収入がある人*2
利用限度額	1万~500万円
実質年率	年4.5~17.8%
返済方式	残高スライド元利定額返済方式
返済期間(回数)	最長6年9ヶ月(1~80回)
遅延損害金	20.0%
即日融資の条件	平日・土日祝日とも20:30までに申込完了

プロミス フリーキャッシングは、オリコン顧客満足度ノンバンクカードローン部門で2020年、2021年と1位に選ばれました。

融資スピードはもちろん、初めて借り入れる方でも申し込みやすいという点で評価も高いカードローンです。

オリコン顧客満足度：https://life.oricon.co.jp/rank-card-loan/nonbank/

条件を満たせば初回借入日から30日間無利息で利用できる

新規利用者の場合、メールアドレス登録とWEB明細利用登録をおこなうことで、30日間金利0円サービスも利用できます。

さらにプロミスの無利息期間は、初回出金日の翌日から開始するのも魅力です。

プロミスの詳細はこちら

SMBCモビット カードローンのWEB完結であれば電話連絡なしで利用可能

SMBCモビットのWEB完結であれば、電話連絡なし、ローンカード不要で借り入れできるカードローンです。

ただし、WEB完結で申し込むには以下、条件を満たす必要があります。

• 三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座を持っている人
• 国民健康保険証、社会保険証・組合保険証・船員保険証のいずれかを持っている人

モビットカードローン

利用対象者	20歳以上74歳以下の人 ※1
利用限度額	1万~800万円
実質年率	年3.0~18.0%
返済方式	残高スライド元利定額返済方式
返済期間(回数)	最長60回（5年） ※2
遅延損害金	20.0%
即日融資の条件	原則24時間／最短3分

モビットカードローンもWEB申込後、すぐにフリーダイヤル　0120-03-5000へ連絡すると審査を優先してくれるため、すぐに借りたい人は申込後の連絡しましょう。

他にもモビットカードローンのTカードプラスを選択すると、返済時に利息支払分がポイントとして付与される他、貯まったTポイントを返済に利用できるため、Tポイントユーザーにもおすすめのカードローンです。

SMBCモビットの詳細はこちら

レイクALSAのカードローンは無利息期間の長さが魅力

レイクALSAのカードローンは他のカードローンの無利息期間が30日間0円であるのに対し、以下の長期間無利息を利用できます。

• 60日間無利息
• 5万円まで180日間無利息

60日間無利息はWEBから申し込みした人のみが利用でき、借入金額200万円までであれば適用されます。

さらにWEB申込か、スマホアプリ e-アルサを利用すると、24時間365日申し込みから契約までWEBで完結可能です。

レイクALSAの商品内容

利用対象者	20歳以上70歳以下日本国内在住の人* 永住権のある人
利用限度額	1万~500万円
実質年率	年4.5~18.0%
返済方式	残高スライドリボルビング方式
返済期間(回数)	最長5年(1~60回)
遅延損害金	20.0%
即日融資の条件	平日／21:00 日曜日／18:00までに契約手続きの完了

レイクALSAの審査について

平日は8:10~21:50、第三日曜日のみ8:10~19:00までに申し込むと、最短15秒で審査結果が表示されます。

急ぎで借り入れしたい人であれば、即日で借り入れできる可能性があります。

参照元：レイクALSAお急ぎの場合

プロミスやアコムのカードローンでは、相談次第で電話の在籍確認を回避できる場合もありますが、レイクALSAでは審査の段階で必ず電話にて在籍確認がおこなわれます。

電話での在籍確認は必須条件であり、例外はありません。

無利息期間について

レイクALSAの無利息期間と、その特徴を公式サイトをもとにまとめます。

無利息期間	30日間0円	60日間0円	180日間5万円まで0円* ※5万円を超える場合、超えた金額分通常金利が発生。
対象者	レイクALSA初契約の人 契約額200万円以上の場合、無利息期間は30日間のみ。	レイクALSA初契約の人 WEB申込を利用し契約した人	レイクALSA初契約の人
無利息期間開始日	初回契約日の翌日	初回契約日の翌日	初回契約日の翌日
無利息期間中の返済日	あり	あり	あり
契約額	1万~500万円まで	1万~200万円まで	1万~200万円まで
無利息期間後の金利	12.0~18.0%	12.0~18.0%	12.0~18.0%
お得になる契約内容	契約額200万円以上の場合	・10万円以内の借入で返済回数3回以内の場合 ・借入金額が20万円以上200万円以下の場合	・5万円までの借入 ・10万円以内の借入で返済回数6回以上の場合

借入金額や返済計画によって、どの無利息期間を利用すべきかは変わってくるため、返済計画をしっかり立ててからレイクALSAに申し込みましょう。

レイクALSAの詳細はこちら

オリックス・クレジット VIPローンカードは会員サービスが充実

オリックス・クレジットのVIPローンカードは、オリコン顧客満足度ノンバンクカードローン部門でプロミスに次いで2位と評価も高く、申し込み手続きのしやすさや審査も早いカードローンです。

参照元：オリコン顧客満足度・オリックスクレジット

カードローンでありながら、オリックスグループが提供する会員限定サービスにより宿泊施設やレンタカー、レストラン等が優待価格で利用できるといった特典もついてきます。

VIPローンカード

利用対象者	20歳以上69歳以下日本国内在住の人* 毎月定期収入のある人
利用限度額	30万~800万円
実質年率	年1.7~17.8%
返済方式	新残高スライドリボルビング返済(約定返済) 残高元利定額リボルビング方式
返済期間(回数)	最長20年(1~240回)
遅延損害金	19.9％
即日融資の条件	平日14:30までに契約内容の同意手続き完了

VIPローンカードも申し込みから契約までWEBで手続き可能ですが、在籍確認は必ず電話でおこなわれます。

在籍確認は担当者の個人名、希望があれば会社名で職場へ連絡してくれるため、周囲にカードローンの申し込みだとはバレないように配慮してくれます。

さらに口座登録を済ませておくことで24時間365日即時振込かつ即時返済も可能であるため、急にまとまった金額が必要になった場合や夜中に返済したい場合も便利です。

アコムのカードローンは楽天口座を持っていれば申請後最短1分振込も可能

アコムは新規利用者向けに契約日の翌日から、30日間金利0円サービスを提供展開しています。

アコムではWEBで申し込み、自動契約機であるむじんくんで契約すると、即日でローンカードも発行が可能。

さらに楽天銀行口座を持っている人であれば、24時間いつでも最短1分で振込融資も可能です。

アコム カードローン

利用対象者	成人以上の安定した収入と返済能力のある人*
利用限度額	1万~800万円
実質年率	年3.0~18.0%
返済方式	定率リボルビング方式
返済期間(回数)	最長9年7ヶ月(1~100回)
遅延損害金	20.0%
即日融資の条件	WEBで18:00頃までに申込完了

アコムの詳細はこちら

アコムACマスターカードについて

アコムは消費者金融でありながら、クレジットカードのアコムACマスターカードも発行しています。

アコムACマスターカードでは、ショッピング枠として利用限度額10万～300万円を設定でき、カードローン同様に利用できます。

ACマスターカードもWEB申し込み可能、自動契約機むじんくんを利用することで即日発行も可能です。

クレジットカードも同時に手に入れたい人は、ACマスターカードに申し込みましょう。

アコムACマスターカードの詳細はこちら

収入証明書不要で借り入れ可能な銀行のカードローン

銀行カードローンは審査の際に警視庁のデータベースに照会するため、審査に数日かかることもあり、即日融資はできません。

これから紹介する楽天スーパーローンは、原則50万円以下の借り入れは収入証明書不要ですが、収入証明書が必要となる場合もあります。

では収入証明書が必要になるパターンと、提出書類を見てみましょう。

カードローン名	収入証明書が必要なパターン	提出する書類(いずれか1点)
楽天スーパーローン	楽天カードのキャッシングサービス利用枠が50万円を超える場合 楽天カードのキャッシングサービス利用枠と、他の貸金業者のお借入合計額が100万円を超える場合 以前提出した収入証明書(コピー)の発行日から、3年以上経過した場合	源泉徴収票(最新のもの) 給与明細書(直近2ヶ月分)* ※賞与がある場合は直近1年分 特別徴収税額の通知書(最新のもの) 課税証明書・所得証明書(最新のもの) 確定申告書(最新のもの)

では、楽天銀行スーパーローンの商品内容や特徴を解説します。

楽天銀行スーパーローンは楽天ポイント付与特典あり

楽天銀行スーパーローンは新規入会で、楽天スーパーポイントが1000ポイント付与されるキャンペーンをおこなっています。

楽天ポイント口座に登録し、キャンペーンに申請するとポイントが付与されるため、楽天会員にとっても魅力的なカードローンです。

楽天銀行スーパーローン

利用対象者	20歳以上62歳以下の人*1 日本国内に居住している人*2 毎月安定した収入がある人 楽天カード株式会社または SMBCファイナンスサービス株式会社の保証を受けられる人
利用限度額	10万~800万円
実質年率	年1.9~14.5%
使途	原則自由(事業資金としての利用可能)
返済方式	残高スライドリボルビング方式
遅延損害金	19.9%
最短融資スピード	最短翌日

楽天スーパーローンの審査について

楽天銀行スーパーローンは最短翌日で融資してもらえる場合もありますが、基本的に審査には楽天銀行スーパーローンの審査期間は数日間かかることがほとんどです。

特に大型連休中や土日など、申し込みが多い期間であるため、審査完了まで1週間程度かかる場合もあります。

審査完了までの日数は、審査の混み具合によります

楽天会員ランクに応じ審査が優遇される可能性がある

楽天会員ならランクに応じた審査優遇を受けられる可能性もあります。

②　楽天会員ランクに応じて審査優遇！*
楽天グループならではの特徴として、楽天会員ランクに応じて審査の優遇がございます！
※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

楽天銀行：https://www.rakuten-bank.co.jp/loan/cardloan/

楽天会員で借り入れを考えている人であれば、楽天スーパーローンを検討してみましょう。

楽天銀行スーパーローンの詳細はこちら

収入証明書不要になるのは50万円以下の借り入れ

収入証明書は、申込者の返済能力を確認するために必要な書類です。

消費者金融カードローンの場合、貸金業法によって以下の場合は収入証明書の提出が必要と定められています。

• 50万円以上の借り入れする場合
• 複数社からの借り入れ分を合わせて、新たに100万円以上の借り入れする場合

参照元：日本貸金業界

銀行カードローンの場合は、収入証明書の提出は義務付けられていませんが、金融庁の調査によれば、ほぼすべての銀行において消費者金融と同様の基準で収入証明書の提出が求められています。

ほぼ全ての銀行において、貸金業法上の取得基準と同水準もしくはより厳格な基準を設定しており、銀行業界における標準的な管理態勢として定着している

引用元：金融庁

しかし、50万円以下の借り入れであっても収入証明書が必要な場合があります。例として、各消費者金融・銀行カードローンで収入証明書が必要になるパターンを以下にまとめます。

各カードローンで収入証明書が必要な場合

カードローン名	収入証明書が必要なパターン
アイフルキャッシングローン	利用限度額が50万円を超える場合 アイフルでの借入額と他の貸金業者からの借入合計額が100万円を超える場合 過去の収入証明書の提出から3年以上経過している場合
プロミスフリーキャッシング	過去に提出した収入証明書類の発行日から3年以上経過した場合 プロミスでの利用限度額が50万円を超える場合 プロミスの借入額と他の貸金業者からの借入合計額が100万円を超える場合
SMBCモビットモビットカードローン	希望借入額が50万円を超える場合 SMBCモビットでの借入額と他の貸金業者からの借入合計額が100万円を超える場合 ※₁
レイクALSAカードローン	利用限度額が50万円を超える場合 レイクALSAと他の貸金業者からの借入合計額が100万円を超える場合 過去に提出した収入証明書が発行日より3年経過した場合
オリックス・クレジットVIPローンカード	利用限度額が50万円を超える場合 オリックスクレジットでの借入額と他の貸金業者からの借入合計額が100万円を超える場合
アコムカードローン	利用限度額が50万円を超える場合 アコムでの借入額と他の貸金業者からの借入合計額が100万円を超える場合
楽天スーパーローン	楽天カードのキャッシングサービス利用枠が50万円を超える場合 楽天カードのキャッシングサービス利用枠と、他の貸金業者のお借入合計額が100万円を超える場合 以前提出した収入証明書(コピー)の発行日から、3年以上経過した場合
三井住友銀行カードローン	申込金額が50万円を超える場合

具体的に消費者金融で借り入れる際、提出する収入証明書類は以下となります。

• 源泉徴収票
• 支払調書
• 給与の支払明細書
• 確定申告書
• 青色申告
• 決算書
• 収支内訳書
• 納税通知書
• 納税証明書
• 所得証明書
• 年金証書
• 年金通知書

給与の支払明細書のみ直近2カ月以内のもの、その他最新のものを提出します。

参照元：貸金業法施行規則

消費者金融のカードローンへ申し込みする場合、すでに複数社から100万円以上の借り入れをしている場合は、予め収入証明書を準備しておきましょう。

カードローン契約には本人確認書類の提出は必須

消費者金融や銀行でもカードローンを契約する際には、犯罪による収益の移転防止に関する法律により、原則として本人確認書類の提出は必須とされています。

参照元：犯罪による収益の移転防止に関する法律

大手消費者金融カードローンと銀行カードローンが求める、本人確認書類を以下にまとめます。

提出する本人確認書類

金融機関名	本人確認書類
アイフル	運転免許証・運転経歴証明書(推奨) 住民基本台帳カード 特別永住者証明書 在留カード個人番号カード(表のみ) ※記載の現住所が異なる場合、現住所が記載されている書類 (公共料金領収書や住民票、年金手帳など)が2点必要
プロミス	運転免許証(推奨) パスポート 健康保険証+住民票健康保険証+公共料金の領収書
SMBCモビット	運転免許証 健康保険証 パスポート
レイクALSA	運転免許証 パスポート マイナンバーカード 健康保険証 ※記載の現住所が異なる場合、現住所が記載されている書類 ※公共料金領収書や住民票、年金手帳など)が必要
オリックスVIPローンカード	A群+B群の書類各1点ずつ提出 【A群】 運転免許証 健康保険証 パスポート 住民票在留カードまたは特別永住者証明書 【B群】 公共料金の領収証書 納税証明書
アコム	運転免許証 健康保険証 パスポート マイナンバーカード ※健康保険証の場合や記載の現住所が異なる場合、 現住所が記載されている書類(公共料金領収書や住民票、年金手帳など)が必要
楽天銀行	運転免許証・運転経歴証明書 個人番号カード(顔写真付き) パスポート 住民基本台帳カード(顔写真付き) 健康保険証 在留カードまたは特別永住者証明書 住民票写しの原本 年金手帳・福祉手帳印鑑登録証明書 公共料金の領収書または国税・地方税の領収書
三井住友銀行	マイナンバーカード 運転免許証 パスポート 住民基本台帳カード 在留カード 特別永住者証明書

オリックスVIPカードローンは本人確認書類が2点必要となりますが、ほとんどの消費者金融カードローンは1点の提出が求められます。

運転免許証提出が推奨される場合が多いため、50万円以下の借り入れで運転免許証がある人は比較的スムーズに契約まで進められるでしょう。

個人事業者は収入証明書を求められる場合が多い

個人事業者は収入が不安定と判断されることが多く、借入額が50万円以下でも収入証明書を求められる場合がほとんどです。

生活費や娯楽費用などでカードローンを利用する場合は年収の3分の1まで借りられますが、事業者ローンを契約する場合は金額の上限なく借入可能です。

参照元：借り手の目線に立った10の方策

事業者としてカードローンを申込む場合、借入計画書の提出が必要です。

借入計画書はA4用紙1枚に以下、項目を記載し作成します。

1. 事業計画
2. 収支契約
3. 資金繰り

事業性資金での借り入れや生活費として借りる場合、提出する書類は以下のとおりです。

個人事業者が審査で提出する書類

使途	事業性資金100万円以上の場合	事業性資金100万円以下の場合	生活費の場合
提出書類	借入計画書	事業、収支、資金繰りの状況が確認できる書類	借入計画書 事業所得に関する証明書(確定申告書推奨)

これらを書類をもとに審査をおこない、返済能力があると認められれば、融資が受けられます。

収入証明書なしで即日融資を受けたいなら消費者金融系カードローンを選ぼう

銀行カードローンも消費者金融カードローンも50万円以下の借り入れなら原則収入証明書は不要です。

消費者金融の場合は即日で融資も可能ですが、銀行カードローンは融資まで最短翌日、長くて1週間程度かかる場合もあります。

なるべく早く、収入証明書なしで融資を受けたいのであれば、消費者金融カードローンを利用しましょう。

中でもアイフル キャッシングローンは、原則電話での在籍確認不要で周囲にバレる心配もなく、急ぎの場合は申込後即連絡すると優先的に審査をおこなってくれます。

銀行カードローンであれば、入会特典や審査が優遇される楽天スーパーローンがおすすめです。

楽天銀行スーパーローンは楽天新規入会で1000ポイント付与の特典があり、すでに楽天会員である場合にも会員ランクに応じて審査優遇が受けられるのが魅力です。